香港储値支付工具（SVF）及数字銀行牌照指南 — 金管局监管框架

引言

香港的支付及电子货币市场在过去十年发生了深刻变革。移动电子钱包、非接触式支付、跨境汇款平台及虛拟銀行的兴起，在香港金融管理局（金管局）的监管框架下，形成了多元化且竞争激烈的市场格局。在港从事此类业务的机构，主要面对两个牌照制度：《支付系统及储値支付工具条例》（PSSVFO）下的储値支付工具（SVF）制度，以及《銀行业条例》下的虛拟銀行牌照制度。

什么是储値支付工具？

储値支付工具（SVF）是指以电子或其他形式储存货币价値、可用于付款或价値转移的工具。常见例子包括电子钱包、预付支付卡、移动支付应用程序，以及代用户持有法定货币的特定加密货币平台。根据2016年11月全面生效的PSSVFO，任何人在香港发行或运营多用途SVF，均需要获得金管局牌照。

谁需要申请SVF牌照？

任何向香港公众发行或运营多用途储値支付工具的企业，均需持有金管局SVF牌照，包括：用户可充値并向多个商户付款的电子钱包运营商；广泛受理的预付卡计划；接受用户资金并促成第三方付款的移动支付平台；在完成转账前持有资金的跨境汇款平台。

SVF牌照申请要求

SVF牌照由金管局根据对申请人财务稳健性、业务运营准备及监管合规状况的评估后发出。主要要求如下：

• 公司架构：申请人需为在香港注册成立的公司，或在香港境外成立但在港设有主要业务场所并可有效接受金管局监管的公司。
• 资本要求：申请人需在任何时间维持最低实缴股本港幷25,000,000元。
• 浮存保护：未兑现的SVF浮存需以独立信托账户存放于金管局认可机构，或获核准銀行提供无条件担保。
• 反洗錢／反恐怖融资合规：需建立符合金管局指引及《打击洗錢及恐怖分子资金籹集条例》要求的稳健控制措施。
• 运营及技术风险管理：需展示足够的系统及控制措施以管理运营、技术及网络安全风险。
• 管理人员适任性：高级管理层及董事会成员需符合金管局的适任性标准。

持续合规义务

获牌后，SVF运营商需遵守以下持续监管规定：每年向金管局提交经审计的财务报表；在任何时间维持最低资本水平及浮存保护；就业务、股权或高级管理层的重大变动通知金管局；遵守金管局有关反洗錢、技术风险及消费者保护的指引；配合金管局的审查及查询。

香港虛拟銀行

金管局于2018年推出虛拟銀行牌照框架。虛拟銀行主要通过电子渠道提供銀行服务，无需传统实体分行。金管局于2019至2020年间向八家虛拟銀行发放牌照。虛拟銀行需遵守与传统持牌銀行相同的监管要求，主要特点包括：不得设定最低余额要求或收取月费；需备有清晰的业务收结计划以保障客户存款；需充分利用科技提供创新服务，高度重视网络安全；最低实缴股本港幷30,000万元。

天成律师事务所如何协助

天成律师事务所就香港SVF牌照申请、虛拟銀行授权、反洗錢合规计划设计及PSSVFO下的持续合规义务，为金融科技公司、支付服务提供商及金融机构提供法律咋询。如您正在准备SVF牌照申请或评估您的支付产品是否需要授权，欢迎联系我们。

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